个人贷款考点精讲 | 第七章 个人征信系统 · 个人征信报告的基本内容

个人贷款考点精讲 | 第七章 个人征信系统 · 个人征信报告的基本内容

核心内容

• 个人信用报告由五部分构成：个人基本信息、信贷信息、非金融负债信息、公共信息、查询记录。它是征信机构对个人信用状况的客观记录，不包含对个人信用好坏的评价结论，评价由使用报告的机构自行判断。
• 个人基本信息包括身份信息（姓名、证件类型与号码、婚姻状况）、配偶信息、居住信息、职业信息。这些信息主要来源于本人办理信贷业务时提交的资料，也会随业务办理而更新，信息变更后应及时通过业务渠道更正。
• 信贷信息是报告的核心，涵盖贷款（住房贷款、汽车贷款、消费贷款、经营贷款）、贷记卡与准贷记卡、担保信息。展示内容包括账户基本信息（授信额度、已用额度、当前逾期期数与逾期金额）、最近二十四个月的还款记录（以数字与字母标识每月还款状态）、特殊交易信息（展期、担保人代还、以资抵债）。
• 非金融负债信息主要指先消费后付款形成的负债，例如电信缴费、水电燃气缴费；公共信息包括欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录，以及住房公积金与社会保险的缴存信息。这类信息从侧面反映履约意愿与稳定性。
• 查询记录分为本人查询与机构查询。机构查询须取得信息主体书面授权，并按查询原因标注，常见原因包括贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、异议核查。短期内因贷款审批、信用卡审批形成的机构查询次数过多，会被后续授信机构视为资金紧张的信号。
• 异议处理与不良信息保存期限有明确规定。《征信业管理条例》第十六条规定，不良信息自不良行为或者事件终止之日起保存五年，超过五年的应当删除；第二十五条规定，信息主体认为信息存在错误、遗漏的，可以向征信机构或者信息提供者提出异议，征信机构应当自收到异议之日起二十日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。

易错点

记忆口诀

考试分值

该知识点在历年真题中以单项选择题、多项选择题与判断题为主，常考报告的五部分构成、二十四个月还款记录的读法、查询原因的分类、不良信息保存期限与异议处理时限，预计分值约 6 分。

经典例题

1.【单项选择题】根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限为（　）。

A．自不良行为或者事件发生之日起三年　B．自不良行为或者事件终止之日起五年　C．自贷款结清之日起十年　D．长期保存，不予删除

2.【判断题】个人信用报告中的查询记录分为本人查询和机构查询，机构查询须取得信息主体的书面授权。

A．正确　B．错误

常见问题（QA）

Q1：个人信用报告为什么没有「信用评分」或者「信用等级」？

A1：因为征信机构在法律定位上是客观记录者，职责是如实、完整、及时地记录信用信息，而不是对个人作出评价。是否给予授信、给予多少额度，由使用报告的商业银行根据自身风险偏好与授信政策判断。这一制度设计避免了单一机构的标准成为全社会的准入门槛，也要求银行在使用报告时结合自身模型与客户实际情况综合评估。

Q2：最近二十四个月还款记录应当怎么读？

A2：还款记录按月展示，每一格代表一个月的还款状态。常见的标识中，正常还款以字母或者数字表示正常状态，数字越大表示逾期程度越重，另有字母标识表示当月未开立账户、当月无还款历史等情形。阅读时要看三点：有没有连续多个月的逾期、逾期的最高程度、以及最近一期是否正常。连续逾期与近期逾期对授信判断的影响大于历史单次逾期。

Q3：客户认为报告信息有误，银行应当如何配合处理？

A3：首先应告知客户两条救济渠道：向征信机构提出异议，或者向提供该信息的信息提供者（通常是银行）提出异议。其次，银行收到异议后应在规定期限内核查，确认信息确有错误、遗漏的，及时更正并报送征信机构；确认无误的，应书面说明理由。第三，核查与答复过程要留痕。按《征信业管理条例》第二十五条，征信机构应自收到异议之日起二十日内完成核查处理并书面答复。

依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》　来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。