银行业法律法规与综合能力考点精讲 | 第二部分 银行业务 · 贷款业务
| 所属考试 | 中级银行从业 |
|---|---|
| 所属科目 | 银行业法律法规与综合能力 |
| 对应大纲 | 银行业专业人员职业资格考试《银行业法律法规与综合能力》科目中级考试大纲（2021年版） |
| 所属章节 | 第二部分 银行业务 |
| 知识点名称 | 贷款业务 |
| 适用等级 | 中级（银行业专业人员中级职业资格考试） |
| 考试分值 | 约 6 分 |
核心内容
- 中级要求在掌握贷款分类的基础上综合运用：贷款按期限分为短期（1 年以内，含 1 年）、中期（1 年以上 5 年以下，含 5 年）、长期（5 年以上）；按保障方式分为信用贷款与担保贷款；按风险承担方式分为自营贷款与委托贷款（《中华人民共和国商业银行法》第 7 条、第 35 条）。
- 贷款业务须落实审贷分离、分级审批：贷前调查、贷中审查、审批决策由不同岗位独立承担，并按贷款金额与风险程度确定审批权限层级（《中华人民共和国商业银行法》第 35 条）。
- 贷前调查应做到「三查」：查借款人的合规性与资信、查借款用途的真实性与合法性、查还款来源的可靠性与充足性；调查报告是审批决策的直接依据，须由调查人签字负责。
- 贷款合同应当以书面形式订立，明确贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等事项（《中华人民共和国商业银行法》第 37 条）；合同条款还应与授信批复条件保持一致，确保担保手续、支付方式、限制性条款落实到位。
- 关系人贷款的限制：不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件（《中华人民共和国商业银行法》第 40 条）。
- 贷款业务的资产负债比例管理要求见《中华人民共和国商业银行法》第 39 条；贷款风险分类执行《商业银行金融资产风险分类办法》，分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类为不良贷款；贷款损失准备的计提执行《商业银行预期信用损失法实施管理办法》。
易错点
易错点：认为只要担保充足就可以不审查借款用途。→ 正确理解：借款用途的真实性与合法性审查是法定要求，担保只是第二还款来源；用途不实（如挪用资金）会直接引发合规风险与信用风险，即使有担保也可能遭受损失。
易错点：把「关注类」与不良贷款混同。→ 正确理解：五级分类中次级、可疑、损失三类为不良贷款；关注类反映潜在缺陷，需加强监测但不计入不良。
易错点：认为委托贷款由银行承担信用风险。→ 正确理解：委托贷款的资金由委托人提供，信用风险由委托人承担，银行作为受托人负责代为发放、监督使用并协助收回，收取手续费而不承担贷款风险。
记忆口诀
「短一长五中夹心；三查到位、审贷分离、分级审批；关系人不发信用贷」
考试分值
该知识点在历年真题中多以单项选择题、多项选择题出现，预计分值约 6 分。
经典例题
1.【单项选择题】关于委托贷款，下列说法正确的是（ ）。
A. 银行以自有资金发放并承担信用风险 B. 委托人提供资金，银行代为发放并监督使用，信用风险由委托人承担 C. 属于银行的表内自营贷款 D. 银行不得收取任何费用
答案：B
解析：考查委托贷款的法律性质。委托贷款由委托人提供资金，银行作为受托人代为发放、监督使用并协助收回，信用风险由委托人承担，银行收取手续费，故选 B；A、C 混淆了自营贷款与委托贷款，D 与银行可收取手续费的事实不符。
解析：考查委托贷款的法律性质。委托贷款由委托人提供资金，银行作为受托人代为发放、监督使用并协助收回，信用风险由委托人承担，银行收取手续费，故选 B；A、C 混淆了自营贷款与委托贷款，D 与银行可收取手续费的事实不符。
2.【多项选择题】商业银行贷款「审贷分离、分级审批」制度的内涵包括（ ）。
A. 贷前调查与贷中审查由不同岗位独立承担 B. 按贷款金额与风险程度确定审批权限层级 C. 审批人可兼任贷前调查岗以提高效率 D. 该制度由《中华人民共和国商业银行法》规定 E. 担保充足即可免于审查借款用途
答案：ABD
解析：考查审贷分离与分级审批的制度内涵。《中华人民共和国商业银行法》第 35 条规定贷款应实行审贷分离、分级审批，A、B、D 表述正确；审批人不得兼任调查岗（C 错），借款用途审查是法定要求不因担保充足而免除（E 错）。
解析：考查审贷分离与分级审批的制度内涵。《中华人民共和国商业银行法》第 35 条规定贷款应实行审贷分离、分级审批，A、B、D 表述正确；审批人不得兼任调查岗（C 错），借款用途审查是法定要求不因担保充足而免除（E 错）。
常见问题（QA）
- Q1：贷款调查、审查与审批三者的职责边界如何划分？
- A1：贷前调查岗负责核实借款人资信、借款用途与还款来源并出具调查报告；贷中审查岗对调查报告与申请材料进行独立审查，就合规性、风险程度与授信条件提出审查意见；审批人在授权范围内作出是否批准及批准条件的决定。三岗由不同人员承担，形成相互制衡。
- Q2：实务中如何判断借款用途的真实性？
- A2：通常从三个角度交叉验证：一是用途与借款人主营业务、经营规模是否匹配；二是交易背景是否真实，如是否有采购合同、发票、工程进度证明等支撑材料；三是资金流向是否可控，通过受托支付把资金直接划付给交易对手，避免资金被挪用或回流。
- Q3：这个知识点会怎么考？
- A3：中级常以案例或综合判断形式考查传导链条，如给定一笔业务，判断在审贷分离、用途审查、关系人贷款限制或风险分类上存在哪些缺陷；也可能考查委托贷款与自营贷款的风险归属差异。
依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》 来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。
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