银行管理考点精讲 | 第四部分 开发银行与政策性银行业务与监管 · 开发银行与政策性银行业务与监管
| 所属考试 | 中级银行从业 |
|---|---|
| 所属科目 | 银行管理 |
| 对应大纲 | 银行业专业人员职业资格考试专业实务科目《银行管理》中级考试大纲（2024年版） |
| 所属章节 | 第四部分 开发银行与政策性银行业务与监管 |
| 知识点名称 | 开发银行与政策性银行业务与监管 |
| 适用等级 | 中级（银行业专业人员中级职业资格考试） |
| 考试分值 | 约 10 分 |
核心内容
- 开发银行与政策性银行是我国金融体系中承担特定政策性金融功能的机构，与商业银行以盈利为主要经营目标不同，它们以服务国家战略、支持特定领域和特定项目为主要职责，商业性业务是补充而非主体。这一功能定位差异决定了其监管框架与考核指标的不同。
- 政策性银行体系的发展脉络是本题的背景考点。1994 年，国务院决定组建国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行，直属国务院领导，实行独立经营、自负盈亏的经营方针，主要服务于国家基础设施、出口信贷与农业开发等领域。
- 国家开发银行的发展定位发生了重要变化。2015 年 3 月，国务院明确国家开发银行定位为开发性金融机构，标志其从政策银行序列中剥离。此后其主要职责调整为服务国家战略层面，基础设施、城镇化建设等领域的融资支持，同时推进自身的市场化改革与公司治理完善，考核导向从单纯政策性目标转向政策性业务与商业性业务并重。
- 政策性银行的资金来源具有共同特点。与商业银行主要依赖存款不同，政策性银行一般不具备吸收存款职能，资金来源主要为资本金注入、发行金融债券等债权融资、外部借款以及业务净收益。这种负债结构决定了其对债券市场利率较为敏感，负债成本管理是经营管理的重点。
- 政策性银行的业务通常划分为政策性业务与商业性业务。政策性业务体现国家战略意图，涵盖基础设施、保障性住房、粮食安全、区域发展、扶贫支持等领域，特点是对单个项目收益要求相对宽容，但对合规与政策导向要求严格；商业性业务则按市场化原则运营，遵循风险收益匹配。业务分类管理便于对两类业务分别设定考核与风控标准。
- 监管框架方面，政策性银行由国务院领导，业务接受国家有关主管部门的指导，同时依据商业银行监管的通用框架接受金融监管部门的监督管理。这形成「政策目标引导加金融监管约束」的双重机制：政策目标决定业务方向，监管规则决定风险底线。备考时应注意这一双重性，既不能只讲政策定位而忽略风险约束，也不能只讲监管指标而忽略其政策性职能。
易错点
易错点：把政策性银行与商业银行混为一谈，认为两者都主要依靠吸收存款取得资金。→ 正确理解：政策性银行一般不具备吸收存款职能，资金主要来自资本金注入、发行金融债券等融资与业务净收益。
易错点：认为国家开发银行至今仍属于政策银行序列。→ 正确理解：2015 年 3 月国务院明确国家开发银行为开发性金融机构，已从政策银行序列中剥离。
易错点：把政策性业务与商业性业务混为一谈，认为政策性银行不做商业性业务。→ 正确理解：政策性银行通常两类业务并行管理，分别设定考核与风险控制标准。
易错点：认为政策性银行只服务国家战略，因而可以不受监管约束。→ 正确理解：政策性银行在国务院领导下接受国家有关主管部门指导，同时接受金融监管部门的监督管理，政策目标与监管底线并行不悖。
记忆口诀
「1994 年三大政策性银行设立、直属国务院；2015 年国开行剥离为开发性金融机构；资金靠资本金与债券融资；政策性业务与商业性业务分设标准」
考试分值
该知识点在历年真题中以单项选择题与多项选择题为主，常考三家政策性银行的设立背景与定位演变、国开行开发性金融机构的定位、政策性银行的资金来源特点、政策性与商业性业务分类以及监管框架特点，预计分值约 10 分。
经典例题
1.【单项选择题】我国三家政策性银行设立于（ ）年，直属国务院领导。
A．1988 年 B．1994 年 C．1998 年 D．2003 年
答案：B
解析：考查政策性银行的设立背景。1994 年国务院决定组建国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行，实行独立经营、自负盈亏的经营方针，主要服务于国家基础设施、出口信贷与农业开发等领域。
解析：考查政策性银行的设立背景。1994 年国务院决定组建国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行，实行独立经营、自负盈亏的经营方针，主要服务于国家基础设施、出口信贷与农业开发等领域。
2.【判断题】国家开发银行自 2015 年 3 月起被明确为开发性金融机构，从政策银行序列中剥离。
A．正确 B．错误
答案：A
解析：该表述正确。2015 年 3 月国务院明确国家开发银行的开发性金融机构定位，其职责从政策银行序列调整为服务国家战略，并推进市场化改革与公司治理完善。
解析：该表述正确。2015 年 3 月国务院明确国家开发银行的开发性金融机构定位，其职责从政策银行序列调整为服务国家战略，并推进市场化改革与公司治理完善。
常见问题（QA）
- Q1：政策性银行与商业银行在经营目标上有何根本差异？
- A1：根本差异在于目标的优先级结构。商业银行以风险收益匹配为基本约束，追求可持续的利润与股东回报，其业务范围由市场需求驱动、逐笔自主决策。政策性银行以服务国家战略为首要任务，其业务方向由政策目标决定，对单个项目的收益容忍度高于商业银行，但对应的是更严格的方向性审查与合规要求。理解这一差异有助于解释为何政策性银行会承担期限长、收益低的贷款，以及为何对其不能用单一利润指标评价，而要用政策性目标完成度与合规情况共同衡量。
- Q2：政策性银行通常不具备吸收存款职能，这对经营管理带来什么影响？
- A2：主要带来三方面影响。一是负债结构以主动融入为主，资本金、发行金融债券与外部借款构成主要资金来源，对债券市场利率变化较为敏感，负债成本与期限结构的主动管理要求高。二是流动性管理的逻辑不同于商业银行，商业银行可以把存款作为相对稳定的资金来源来安排，政策性银行则需要更主动地安排发债节奏与到期结构，滚动融资安排是关键能力。三是资产端久期通常更长，与一般商业贷款相比，资产端期限偏长而负债端依赖市场融资，期限错配的压力更明显，对市场波动承受能力的依赖度更高。
- Q3：为什么政策性银行需要把政策性业务与商业性业务分类管理？
- A3：因为两类业务的评价逻辑与风险特征不同。政策性业务对单个项目的收益要求相对宽容，但方向性要求严格，需要有专门的政策目标完成度评价与合规审查安排；商业性业务遵循风险收益匹配原则，需要按市场化标准进行项目筛选与定价。如果混同管理，容易出现两种偏差：一是对政策性业务套用纯商业标准，导致真正需要支持的项目因收益不足而被拒；二是对商业性业务套用政策性标准，掩盖了其中的信用风险与市场风险。分类管理后，可以分别设定准入标准、风控要求、考核指标与责任认定，形成互不干扰又相互衔接的架构。
依据：中国银行业协会《银行业专业人员职业资格考试考试大纲》 来源：中国银行业协会 https://www.china-cba.net/
说明：《银行业法律法规与综合能力》科目现行考试大纲为 2021 年版；《银行业专业实务》各专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款、公司信贷、银行管理）现行考试大纲为 2024 年版。如辅导教材内容与最新颁布的法律法规及监管要求有抵触，以最新颁布的法律法规为准。
本文内容依据官方考试大纲与现行法律法规整理，仅供参考，具体以官方教材及现行法律法规原文为准。如遇政策调整，请以中国银行业协会、国家金融监督管理总局及中国人民银行的官方公告为准。
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